Kosten van sparen en beleggen: uitleg en rekenvoorbeeld van Steun Rekenvardsel

Wat kost Steun Rekenvardsel u?

Het lezen van de gidsen en het gebruiken van de rekenvoorbeelden op Steun Rekenvardsel kost u niets. De tabel hieronder toont wat Steun Rekenvardsel zelf in rekening brengt. De kosten die u betaalt als u spaart of belegt, rekent de bank of beleggingsonderneming en ze staan in de documenten van dat product. Die kosten legt de rest van deze pagina uit.

Bij sparen betaalt u meestal geen directe kosten. Toch is het resultaat niet altijd wat het lijkt: ligt de rente lager dan de inflatie, dan daalt de koopkracht van uw spaargeld. Bij beleggen betaalt u wel kosten, en die verschillen per product en per onderneming. Gebruik voor actuele bedragen altijd de documenten van het product zelf, want tarieven kunnen veranderen.

Welke kosten betaalt u bij beleggen?

Bij beleggen betaalt u meestal drie soorten kosten. Service- of beheerkosten betaalt u aan de bank of beleggingsonderneming voor de rekening of het beheer. Lopende kosten worden binnen elk fonds ingehouden door de fondsbeheerder. Transactiekosten ontstaan bij kopen en verkopen. Opgeteld vormen ze de totale kosten die u met andere producten vergelijkt.

Service- of beheerkosten

Dit is wat de bank of beleggingsonderneming rekent voor het aanhouden van uw rekening en, bij beheerd beleggen, voor het kiezen van de beleggingen, het herbalanceren en het versturen van overzichten. Meestal is het een percentage van uw vermogen, soms een vast bedrag per maand of per jaar. Een percentage groeit mee met uw vermogen. Een vast bedrag weegt zwaarder naarmate uw vermogen kleiner is.

Lopende kosten van fondsen

Vraag voordat u belegt om de kosteninformatie vooraf. Daarin staan ook de lopende kosten van de fondsen. Een beleggingsonderneming moet die persoonlijk aan u verstrekken, met de kosten van de dienst en van de producten, in procenten en in geld. Alleen een tarievenpagina op een website is volgens de AFM niet genoeg.

Elk fonds heeft eigen lopende kosten. U krijgt daar geen aparte rekening voor: ze worden binnen het fonds ingehouden en zijn terug te zien in een iets lager rendement. In het essentiële-informatiedocument (Eid) van het fonds staan de kosten in geld en in procenten. Tel ze op bij de service- of beheerkosten als u het totaal berekent.

Transactiekosten

Kopen en verkopen kost geld: soms een vast bedrag of percentage per transactie, en daarnaast het verschil tussen de aankoop- en verkoopkoers. Bij beleggingen in een andere valuta kunnen er kosten voor het wisselen van valuta bij komen.

Hoeveel betaalt u aan kosten over €10.000 in 10 jaar?

Over €10.000 die tien jaar belegd staat, kost 0,75% op jaarbasis in totaal ongeveer €903, uitgaande van 4% groei per jaar vóór kosten. Omdat het ingehouden geld niet meer meegroeit, is het verschil met dezelfde belegging zonder kosten na tien jaar ongeveer €1.073. Dit is een illustratie, geen voorspelling.

Zo is het berekend. We begonnen met €10.000, telden aan het eind van elk jaar 4% groei op en hielden daarna 0,75% van de nieuwe waarde in als kosten. Dat herhaalden we tien jaar. De tweede kolom laat ter vergelijking zien wat hetzelfde bedrag zonder kosten waard zou zijn. U kunt elke regel narekenen: de waarde van het vorige jaar maal 1,04, en daarvan gaat 0,75% af.

Wat er niet in zit. Het voorbeeld laat lopende kosten van fondsen, transactiekosten, belasting in box 3, inflatie, extra stortingen en opnames buiten beschouwing. In werkelijkheid worden kosten vaak per maand of per kwartaal ingehouden in plaats van één keer per jaar, wat de uitkomst iets verandert. Komen fondskosten erbij, dan zijn de totale kosten hoger dan hier.

Illustratie, geen voorspelling. Het rendement van 4% is een aanname om de rekensom overzichtelijk te houden. Het is geen verwachting en geen doel. Echte rendementen verschillen per jaar en kunnen negatief zijn. Dan kunt u minder dan €10.000 terugkrijgen en toch kosten betalen. Ook 0,75% is een voorbeeldpercentage: de kosten van een echt product staan in de kosteninformatie van dat product.

Waarom maken kleine kostenpercentages zoveel uit?

Kleine kostenpercentages maken veel uit omdat ze elk jaar worden berekend over een groter bedrag en het ingehouden geld daarna niet meer voor u kan renderen. In het voorbeeld zijn de kosten zelf ongeveer €903, maar het verschil na tien jaar is ongeveer €1.073. De extra €170 is gemist rendement.

Kijk naar de kolom met de kosten per jaar. Die stijgt van €78 naar €104, terwijl het percentage gelijk blijft, omdat het over een groter bedrag wordt berekend. Over twintig of dertig jaar wordt dat effect veel groter. Bij het vergelijken van twee producten telt daarom elk tiende procent mee.

Kosten stoppen ook niet in slechte jaren. Als uw belegging in een jaar 10% daalt, betaalt u nog steeds kosten over wat er over is. Dat is geen reden om niet te beleggen, wel een reden om de totale kosten te kennen voordat u begint en ze af te wegen tegen wat u ervoor krijgt.

Hoe beoordeelt u of kosten hoog of laag zijn?

Of kosten hoog of laag zijn, hangt af van wat u ervoor krijgt en van het alternatief. Zelf beleggen in indexfondsen is vaak goedkoper, maar dan doet u het werk en neemt u alle beslissingen zelf. Beheerd beleggen kost meestal meer en neemt dat werk over. Vergelijk altijd de totale kosten per jaar, niet alleen het kopcijfer.

Wij publiceren geen vergelijking van tarieven per onderneming. Tarieven veranderen regelmatig, en een ranglijst van producten zou neerkomen op een aanbeveling. Vergelijk daarom zelf de kosteninformatie vooraf van de producten die u overweegt, op basis van hetzelfde bedrag en dezelfde looptijd.

Een eenvoudige toets: reken uw totale kosten per jaar om naar geld, op basis van het bedrag dat u wilt beleggen. Vraag u daarna af of de tijd, de kennis en de beslissingen die u uit handen geeft dat bedrag voor u waard zijn.

Hoe wordt Steun Rekenvardsel bekostigd?

De kosten van Steun Rekenvardsel worden gedragen door de uitgever van de site. Op de site staan geen advertenties, geen partner- of affiliatelinks en geen betaalde plaatsingen. Voor de rekenvoorbeelden op deze pagina betekent dat: er is geen product dat er beter uit moet komen, en de sommen werken met voorbeeldpercentages in plaats van tarieven van echte ondernemingen.

Ook een zorgvuldig nagerekende pagina kan een fout bevatten of verouderd raken. Lees onze pagina's daarom kritisch en controleer belangrijke cijfers bij de officiële bron of in de documenten van het product zelf. Meer over de bekostiging leest u op hoe deze site wordt bekostigd.

Hoe controleert u wat u echt betaalt?

Wat u echt betaalt, controleert u op drie plekken: in de kosteninformatie vooraf en het essentiële-informatiedocument voordat u begint, in het kostenoverzicht dat een beleggingsonderneming u minstens één keer per jaar moet sturen, en in de transactielijst van uw rekening. Het jaaroverzicht toont uw kosten in geld. Vergelijk dat met wat u vooraf is opgegeven.

• Vraag voordat u belegt om de persoonlijke kosteninformatie, berekend op het bedrag dat u wilt inleggen, en lees het essentiële-informatiedocument van elk fonds.
• Lees elk jaar het kostenoverzicht van de beleggingsonderneming. Daarin horen alle kosten van de dienst en van de producten in geld bij elkaar te staan.
• Klopt een bedrag niet met wat u vooraf is verteld, leg het dan eerst schriftelijk voor aan de onderneming en gebruik zo nodig haar klachtenprocedure. Reageert de onderneming niet binnen acht weken of bent u niet tevreden met de oplossing, dan kunt u naar Kifid, als de onderneming daarbij is aangesloten.